现代化银行支付：银行如何在商户收单业务中取胜

银行一直是商户收单业务的支柱。 

它们的监管实力、值得信赖的品牌和长期的商户关系使它们成为数字支付的主要推动者。 

然而，在过去十年中，这一格局已经迅速演变。

新时代的收单机构——金融科技公司、编排平台和数字优先处理器——在商户入驻、API、替代支付方式、全球接受度和分析方面引入了新的速度、灵活性和智能水平。

这种转变并不反映银行能力的不足。相反，它突显了技术和商户期望的快速进步。

银行继续保持显著优势：深厚的信任、合规专业知识、结算基础设施、财资实力以及大规模服务商户的能力。

通过现代化其支付技术栈并采用更以软件为中心的架构，银行有良好的条件引领商户收单业务的下一阶段创新。

新的竞争格局

商户收单不再是简单的交易处理 – 它已成为全栈数字体验。 

如今的企业期望一个单一平台支持网络、应用程序、店内、二维码、移动钱包和跨境渠道的支付。 

他们希望清晰了解授权率、路由配置、费用和结算情况，并能够灵活地即时添加支付方式。

金融科技收单机构早已预见这一转变。他们构建了具有模块化API和编排层的云原生平台，将结账、路由、欺诈、令牌化、外汇和对账分开。 

他们能够快速推出改进，在几周内整合区域支付方式，并提供具有可操作业务洞察的实时仪表板。

相比之下，银行仍然经常依赖与多个供应商系统拼接在一起的传统网关。

入驻需要数周时间。仪表板是分散的。路由逻辑过于简单。添加替代支付方式需要数月时间。跨境流程依赖于过时的财资流程。

结果如何？商户越来越倾向于选择灵活的收单机构 – 即使银行更值得信赖。

但这并非永久性劣势。通过正确的现代化战略和生态系统合作伙伴，银行可以匹敌 – 甚至超越 – 当今的挑战者。

从网关到平台：重新思考架构

第一个转变是架构性的。 

银行必须从单体网关转向模块化、云原生支付平台 – 在这些平台中，路由、欺诈、令牌化、结算和对账作为独立、可扩展的服务运行。

这使得能够快速整合新的支付方式，如UPI、PayNow、Mada或钱包；确保全渠道一致性；并加速产品更新。 

更重要的是，它为商户提供了统一界面，而不是分散的门户和报告系统。

一些全球银行已经在追求这条路径 – 通常与像Juspay这样的平台合作，这些平台带来商户规模的云原生基础设施，可与现有收单系统集成。

重新构想商户体验

银行传统上围绕内部流程设计其系统 – 风险、合规、结算周期和批处理系统。 

然而，如今商户期望消费级体验。他们想要：

• 数字优先的入驻体验，配备现代API、SDK和沙盒环境 – 以小时计，而非数周。
• 直观的仪表板，提供关于成功率、拒绝和结算的深入运营洞察。
• 自助服务能力 – 配置支付网关设置、切换支付方式、设置网络钩子、管理结算等。

银行必须将收单视为一种产品，而非服务线。当银行匹配（或超越）金融科技收单机构提供的商户体验时，它们立即变得具有竞争力。

成功率工程：新战场

现代收单机构最大的差异化因素之一是优化授权率的能力。 

即使是2-3%的提升也能为商户带来数百万额外收入。金融科技收单机构大力投资实时路由、智能重试、令牌化、欺诈评分、设备智能和BIN级决策。

另一方面，银行通常依赖静态路由逻辑和传统欺诈系统。

但银行拥有隐藏优势 – 更紧密的发卡机构关系和对网络级模式的更深入可见性。 

一旦通过实时决策和自适应路由实现现代化，银行可以超越金融科技公司并改变商户偏好。

在全球经济中竞争

支付不再是本地化的。即使是中型商户也在多个市场运营，并期望多币种定价、本地结算、透明的外汇交易，以及符合当地监管框架（如SCA或数据本地化）的要求。 

他们还期望支持本地支付方式 – 钱包、账户对账户系统、国家支付轨道和基于开放银行的支付。

银行必须从仅限卡的收单发展到普遍接受。编排平台在这里至关重要 – 它们使银行能够快速采用新的支付轨道，而无需漫长的集成周期。

人工智能和数据的角色

银行拥有金融基础设施中一些最丰富的数据集 – 发卡机构授权模式、商户风险行为、跨境洞察和交换流。历史上，这些数据存在于孤岛中。

现代平台改变了这一点。人工智能可以预测发卡机构拒绝，优化路由路径，实现自适应欺诈预防，驱动动态定价，并为商户提供性能智能。

数据不再是后台资产 – 它是竞争优势。

现代化路径

转型过程需要技术和组织变革。银行必须建立跨职能的产品主导团队，并采用以商户为中心的运营模式。 

同样重要的是构建生态系统而非单打独斗 – 与编排提供商、风险平台、APM聚合器和基础设施合作伙伴（如Juspay）合作，以加速交付并扩大覆盖范围。

现代化分阶段进行 – 从编排和统一API开始，逐步发展到AI驱动的路由、动态费用引擎、扩展的支付方式覆盖和实时运营智能。

目标不是重建一切 – 而是将银行级信任与现代敏捷性相结合。

银行可以赢得这场竞赛

金融科技收单机构的崛起并不意味着银行的衰落 – 它表明需要重新创新。银行凭借信任、规模和监管信誉，仍然处于独特的位置赢得商户收单业务。 

他们需要的是一个现代、模块化、智能驱动的支付技术栈，将商户置于中心位置。

问题不是银行能否竞争 – 而是哪些银行能够足够快地实现现代化以赢得胜利。

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这篇文章《现代化银行支付：银行如何在商户收单业务中取胜》首次发表于菲律宾金融科技新闻。