Дослідження показує, що малий бізнес може отримати вигоду від порівняння альтернативних варіантів фінансування охорони здоров'я при продовженні

Аналіз шестирічних прогнозів витрат свідчить, що роботодавці, які порівнюють усі моделі фінансування під час поновлення, можуть виявити значні можливості для заощадження

Оскільки витрати роботодавців на медичне страхування продовжують зростати, дедалі більша кількість малих і середніх підприємств може поновлювати повністю застраховані плани медичного страхування, не оцінюючи повний спектр доступних альтернатив фінансування, згідно з аналізом, опублікованим Business Insurance Health (https://businessinsurance.health/).

Аналіз свідчить, що роботодавці, які порівнюють усі основні моделі фінансування медичного страхування — включаючи самофінансовані плани, плани з рівномірним фінансуванням, кептивне страхування, професійні організації роботодавців і трасти Тафта-Хартлі — перед підписанням поновлення, можуть виявити можливості для скорочення витрат, які значно зростають з часом.

Контекст галузі

Витрати на медичне страхування, що спонсорується роботодавцями, неухильно зростали протягом останнього десятиліття. Згідно з опитуванням Kaiser Family Foundation щодо медичних переваг роботодавців за 2024 рік, середні річні страхові внески для сімейного медичного покриття, що спонсорується роботодавцями, досягли 25 572 доларів США у 2024 році, що на приблизно 7 відсотків більше, ніж у попередньому році. Для малих фірм з кількістю працівників менше 200 осіб збільшення страхових внесків було особливо складним, оскільки ці роботодавці зазвичай мають менший вплив при переговорах зі страховими компаніями, ніж великі групи.

Національний альянс коаліцій покупців медичних послуг повідомив у своєму бенчмаркінговому опитуванні 2024 року, що роботодавці прогнозували середнє збільшення витрат на медичне обслуговування на 7,8 відсотка на плановий рік. Тим часом Національне опитування Mercer щодо планів медичного страхування, що спонсоруються роботодавцями, виявило, що загальні витрати на медичні переваги на одного працівника зросли на 5,2 відсотка у 2023 році, що є найбільшим збільшенням за останнє десятиліття.

Читайте більше про Fintech: Global Fintech Interview with Baran Ozkan, co-founder & CEO of Flagright

На цьому тлі альтернативні моделі фінансування — включаючи самофінансовані плани, плани з рівномірним фінансуванням, структури кептивного страхування та трасти з кількома роботодавцями — отримали ширше застосування серед роботодавців середнього ринку, згідно з Інститутом досліджень переваг працівників. Ці моделі можуть запропонувати іншу динаміку витрат, ніж традиційні повністю застраховані плани, хоча вони також несуть різні профілі ризику та адміністративні вимоги.

Як можуть накопичуватися складні витрати на поновлення

Кумулятивний ефект щорічного збільшення поновлень може бути значним при прогнозуванні на кілька років. Наступний приклад ілюструє, як складання впливає на загальні витрати, використовуючи середні галузеві ставки поновлення.

Розглянемо компанію з 500 працівниками з приблизно 4 мільйонами доларів США річних повністю застрахованих страхових внесків. При припущенні середнього річного збільшення поновлення на 8 відсотків — відповідно до довгострокових галузевих середніх показників, повідомлених Kaiser Family Foundation — прогнозовані кумулятивні витрати за шість років становитимуть приблизно 31,7 мільйона доларів США.

Для порівняння, певні альтернативні моделі фінансування історично мали нижче щорічне зростання витрат. Трасти з кількома роботодавцями Тафта-Хартлі, наприклад, повідомляли про середні щорічні збільшення ближче до 3 відсотків в останні роки, згідно з даними Міжнародного фонду планів переваг працівників. Якби той самий роботодавець міг отримати доступ до трастового механізму з орієнтовним базовим рівнем на 15 відсотків нижче — що відображає об'єднання та актуарну ефективність, іноді доступну через ці структури — прогнозовані шестирічні кумулятивні витрати могли б становити приблизно 23,8 мільйона доларів США.

Орієнтовна різниця приблизно в 7,9 мільйона доларів США є ілюстративною і залежатиме від низки факторів, включаючи історію претензій роботодавця, демографію працівників, дизайн плану, географічне розташування та конкретні умови будь-якого альтернативного механізму. Однак приклад свідчить, що складний ефект навіть скромних щорічних заощаджень може бути суттєвим з часом.

Чому роботодавці можуть не бачити всіх варіантів

Галузеві спостерігачі відзначили, що ринок медичних переваг історично працював з обмеженою прозорістю щодо альтернатив фінансування. Кілька структурних факторів можуть сприяти цій динаміці.

По-перше, традиційний повністю застрахований ринок був моделлю за замовчуванням для малих і середніх роботодавців протягом десятиліть, і багато осіб, які приймають рішення, можуть просто не знати, що альтернативні структури існують або доступні для компаній їхнього розміру. Згідно зі звітом Інституту досліджень переваг працівників за 2023 рік, обізнаність про альтернативні моделі фінансування серед малих роботодавців залишається відносно низькою.

По-друге, оцінка альтернативних моделей фінансування часто вимагає актуарного аналізу, моделювання даних перепису та розуміння стоп-лос страхування, адміністрування трасту та вимог до відповідності. Ця складність може призвести до того, що деякі консультанти за замовчуванням надають повністю застраховані рекомендації як найбільш прямий варіант для своїх клієнтів.

По-третє, структури компенсації в галузі переваг варіюються залежно від моделі фінансування. Деякі консультанти можуть отримувати різні рівні компенсації залежно від типу розміщеного плану, що може вплинути на те, які варіанти представлені першими або найбільш виразно. Галузеві групи, такі як Національна асоціація комісарів зі страхування, виступають за більше розкриття інформації про компенсацію для вирішення цього питання.

Ці фактори представляють системну динаміку, а не індивідуальні недоліки. Багато консультантів з переваг надають ретельні, орієнтовані на клієнта рекомендації. Однак поєднання низької обізнаності роботодавців, аналітичної складності та змінних структур компенсації може призвести до того, що деякі роботодавці не побачать повного порівняння доступних варіантів при поновленні.

Що роботодавці можуть захотіти розглянути при поновленні

Консультанти з переваг і галузеві аналітики загалом припускають, що роботодавці, які наближаються до поновлення, можуть отримати вигоду від запиту кількох типів аналізу.

Багаторічний прогноз витрат, що порівнює поточну повністю застраховану базову лінію роботодавця з основними альтернативами — включаючи механізми PEO, самофінансовані плани (https://businessinsurance.health/self-funded/), плани з рівномірним фінансуванням (https://businessinsurance.health/level-funded-health-insurance-vs-fully-insured/), кептивне страхування та трасти Тафта-Хартлі — з щорічними витратами, кумулятивними підсумками та чітко викладеними припущеннями. Прогнози, що охоплюють принаймні п'ять-шість років, можуть допомогти проілюструвати складні ефекти, обговорені вище.

Детальна зведена інформація про те, що вимагає кожна альтернативна модель фінансування, включаючи мінімальні порогові значення кількості працівників, дані перепису, актуарні витрати, витрати на створення трасту або кептиву, комісії за адміністрування претензій, страхові внески стоп-лос і постійні зобов'язання щодо відповідності. Кожна модель несе різні адміністративні вимоги та ризики.

Бенчмарковий аналіз однолітків — такий як той, що надається Калькулятором ROI переваг (https://businessinsurance.health/benefits-roi-calculator/) — що порівнює поточний дизайн плану роботодавця, франшизи, співстрахування та максимальні витрати з кишені з галузевими середніми показниками та середніми показниками за розміром когорти. Це може допомогти розрізнити витрати, які є високими через щедрий дизайн плану, і витрати, які можуть бути високими через неефективну модель фінансування.

Аналіз загальної вартості переваг для кожного варіанта, не обмежуючись лише страховим внеском. Самофінансовані та альтернативні механізми можуть нести додаткові адміністративні, актуарні та стоп-лос витрати, які слід порівнювати на чистій, всеохоплюючій основі з повністю застрахованим страховим внеском.

Catch more Fintech Insights: Real-Time Payments and the Redefinition Of Global Liquidity

[To share your insights with us, please write to [email protected]]

The post Study Shows Small Businesses May Benefit From Comparing Health Funding Alternatives at Renewal appeared first on GlobalFinTechSeries.