Nomba и Globus Bank выдали ₦21,3 млрд без дефолтов, теперь они хотят выдать ₦500 млрд

Представьте себе владельца малого бизнеса в Лагосе, оптового торговца в Онитше и владельца ресторана в Абудже. Им нужен кредит для роста, они приходят в банк, и банк запрашивает аудированную финансовую отчетность, документы на землю и задокументированную кредитную историю. У них нет ничего из этого, не потому что их бизнес терпит неудачу, а потому что никто никогда формально не фиксировал, насколько хорошо он на самом деле работает. Банк говорит нет. Бизнес остается в тупике.

Это история бизнес-кредитования в Нигерии. Это не история о плохих заемщиках. Это история о сломанной системе, созданной для типа заемщика, которым большинство нигерийских предприятий не являются и, возможно, никогда не станут.

Nomba и Globus Bank сегодня объявляют, что они тихо строили другую систему, и результаты заслуживают внимания. Две компании предоставили 21,3 миллиарда ₦ в кредит нигерийским предприятиям в сферах оптовой и розничной торговли, профессиональных услуг, общественного питания и гостеприимства, нефти и газа, а также товаров повседневного спроса. Коэффициент проблемных кредитов по всему этому портфелю составляет менее 1%.

Для контекста, это число выдающееся. Коэффициенты проблемных кредитов бизнес-кредитования в Нигерии обычно превышают 5%, и многие портфели идут далеко за пределы этого. Коэффициент ниже 1% в пяти различных секторах и сотнях различных заемщиков — это не то, что этот рынок производит часто. Центральный банк Нигерии отметил рост проблемных кредитов как постоянную проблему в банковском секторе. Nomba и Globus Bank движутся в противоположных направлениях.

Причина сводится к тому, как Nomba знает своих заемщиков, прежде чем предоставить им кредит. Nomba — это компания по платежной и банковской инфраструктуре, что означает, что она уже находится внутри ежедневных операций торговцев, которых обслуживает. Каждая транзакция, каждая продажа, каждый расчет, проходящий через счет Nomba торговца, фиксируется и структурируется в реальном времени. Когда Nomba решает, предоставлять ли кредит торговцу, она не читает документ, которому может быть несколько месяцев; она читает то, что бизнес фактически заработал в прошлый вторник.

Это меняет все в том, как принимаются кредитные решения. Размер кредита определяется исходя из того, что бизнес реально зарабатывает, что означает, что он с меньшей вероятностью будет слишком большим для погашения. Контроль рисков управляется исходя из того, что происходит в бизнесе сегодня, что означает, что проблемы выявляются рано, а не обнаруживаются слишком поздно.

Другая часть модели более креативна. Большинство малых предприятий в Нигерии не могут предложить такое обеспечение, которое традиционно требуют банки: землю, оборудование, основные физические активы с четким правом собственности.

Nomba использует данные в реальном времени

Nomba создала то, что она называет оцифрованной системой обеспечения, и логика элегантна. Вместо того чтобы требовать активы, которых у заемщика нет, Nomba связывает доступ заемщика к своей собственной платформенной экосистеме, включая обработку платежей, потоки расчетов и повседневные инструменты, на которых работает бизнес, напрямую с их поведением по погашению кредита.

Торговец погашает кредит не потому, что позвонил агент по взысканию. Они погашают, потому что их бизнес зависит от сохранения хорошей репутации с инфраструктурой, которая поддерживает его работу. Это принципиально более сильный стимул, чем угроза.

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Elias Igbinakenzua, управляющий директор и генеральный директор Globus Bank, указал на то, что на самом деле доказывает это число.

Следующий шаг — масштабирование. Nomba и Globus Bank планируют расширить свое партнерство, чтобы привлечь больше институциональных кредиторов, включая коммерческие банки и институты финансирования развития, с акцентом на логистику, здравоохранение и производство. Цель — кредитный портфель в 500 миллиардов ₦.

Это большое число, и на рынке, полном больших кредитных объявлений, оно справедливо будет встречено с некоторым скептицизмом. Но Nomba делает необычное предложение: спросите нас о коэффициенте проблемных кредитов, когда мы туда доберемся.

Если модель удержится при 500 миллиардах ₦ так же, как она удерживается при 21,3 миллиарда ₦, это будет ответом на каждый вопрос о том, можно ли действительно кредитовать нигерийские предприятия в масштабе.

Оптовый торговец в Онитше, владелец ресторана в Абудже, малый бизнес, от которого отказался традиционный банк — вот для кого в конечном итоге эта модель.