Opinie door: Xin Yan, medeoprichter en CEO van Sign.
Financiële uitsluiting blijft een van de meest hardnekkige uitdagingen voor nationale overheden. Gegevens van de Wereldbank benadrukken dat meer dan 1,3 miljard volwassenen geen bankrekening hebben, zonder toegang tot een financiële rekening. Deze mensen zijn afhankelijk van contant geld, waardoor er een 'contant-digitale kloof' ontstaat, die hen uitsluit van de formele economie.
Om de kloof te overbruggen, moeten overheden CBDC's actief promoten. Als een vertrouwd, risicovrij alternatief voor fysiek contant geld, zijn CBDC's ideale instrumenten voor de financieel uitgesloten bevolkingsgroep. Met een naadloos toegangspunt tot het financiële ecosysteem is massale adoptie van CBDC's een essentiële katalysator en een fundamentele pijler voor het bereiken van universele financiële inclusie.
Bredere toegang tot financiële instellingen is de sleutel tot het stimuleren van de groei van een land. Naarmate meer mensen investeren en deelnemen aan de formele economie, zal de totale kapitaalbasis zich uitbreiden, wat leidt tot grotere financiële stabiliteit. Verder zorgt het brengen van mensen binnen de formele economie ervoor dat de voordelen van beleidsrentewijzigingen de massa's bereiken, versterkt het regelgevend toezicht en voorkomt het fraude.
De meeste mensen binnen de lage-inkomensgroep zijn afhankelijk van contante betalingen omdat contant geld gemakkelijk te gebruiken is, overal wordt geaccepteerd, geen transactiekosten met zich meebrengt en functioneert als een vertrouwd ruilmiddel.
De infrastructuur die nodig is om contant geld te verwerken, creëert een kloof tussen de bevolking zonder bankrekening en de formele economie.
Financiële inclusie als overheidsbeleid
Het opzetten van fysieke contactpunten om contant geld te beheren, op te slaan en te verwerken op afgelegen locaties is arbeidsintensief. Daarom trekken de meeste dienstverleners zich terug uit het aanbieden van contantgeld-afhankelijke financiële diensten vanwege de hoge operationele kosten.
Contante transacties laten ook geen digitale registratie achter, wat leidt tot een informatievacuüm voor financiële dienstverleners. Bijgevolg bestempelen instellingen de gehele bevolking zonder bankrekening als een hoog-risicogroep, waarbij toegang tot verzekerings- en kredietmarkten wordt geweigerd.
Gerelateerd: Amerikaanse wetgevers waarschuwen dat tijdelijk CBDC-verbod niet genoeg is, eisen 'permanent' blokkade
Het gebrek aan toegang tot betaalbare digitale betalingen en de afwezigheid van transactiegeschiedenis ondermijnen financieel welzijn en belemmeren de economische groei van een land. In dit scenario wordt wijdverspreide toegang tot formele financiële diensten een belangrijke overheidsagenda.
Sommige centrale banken beschouwen financiële inclusie als een sleutelcomponent van hun mandaat en nemen beleidsmaatregelen om universele toegang tot de formele economie te waarborgen. Hiertoe hebben sommige centrale banken overwogen CBDC's uit te geven om het proces van het ontwikkelen van een inclusief financieel ecosysteem te versnellen.
CBDC's kunnen financiële inclusie versnellen
Volgens een studie uit 2023 van Kosse en Mattei waarnaar het IMF verwijst, beschouwt ongeveer 60% van de opkomende en lage-inkomenslanden financiële inclusie als een van de drie belangrijkste motivaties voor het uitgeven van een CBDC. Het grote vertrouwen in CBDC komt voort uit de eigenschappen om de ideale brug naar de formele economie te worden voor de bevolkingsgroep zonder bankrekening.
Bron: BIS-enquêtes van centrale banken over CBDC's en crypto.CBDC's kunnen functioneren via een tweelaags distributiemodel. Dit model stelt zowel commerciële banken als niet-bancaire entiteiten in staat om de financieel uitgesloten bevolkingsgroep te bereiken. Naast het uitbreiden van het bereik van het financiële ecosysteem, verlagen niet-bancaire tussenpersonen de hoge overheadkosten van verouderd filiaal-gebaseerd bankieren.
Aangezien een aanzienlijk deel van de bevolking zonder bankrekening geen stabiele internet- of mobiele connectiviteit heeft, is offline transactieondersteuning noodzakelijk. Experts hebben opgemerkt hoe CBDC's worden ontworpen om robuuste offline mogelijkheden te ondersteunen. Het verkennen van veelbelovende technologieën voor communicatie over korte afstand zorgt voor veerkrachtige CBDC-betalingen in afgelegen gebieden waar de connectiviteit beperkt is.
Als digitale infrastructuur van de publieke sector zijn CBDC's ontworpen om prioriteit te geven aan publiek welzijn boven commerciële winst. Door de opgeblazen overhead van verouderde tussenlagen weg te nemen, maken CBDC's een sterk geoptimaliseerde kostenstructuur mogelijk.
In plaats van belastende kosten profiteren gebruikers van gemarginaliseerde transactiekosten die de minimis zijn, waardoor het netwerk zowel toegankelijk blijft voor mensen zonder bankrekening als economisch veerkrachtig voor de soevereine uitgever.
Bovendien zal de onderbanked bevolking eerder CBDC's vertrouwen als digitaal alternatief voor contant geld omdat ze worden ondersteund door een geloofwaardige instelling. In tegenstelling tot de liquiditeitsbeperkingen van particuliere financiële entiteiten, zullen CBDC's altijd een directe verplichting van de centrale bank blijven, waardoor ze enigszins veilig zijn.
Het belangrijkste is dat CBDC's een portaal bieden voor de financieel uitgesloten bevolking om deel te nemen aan de formele economie. Dit gebeurt door de soepele uitwisseling van transactiegegevens tussen CBDC's en de bredere financiële dienstverlening.
CBDC's kunnen privacybeschermende gegevensdeling ondersteunen, waardoor gebruikers vrijwillig hun transactiegeschiedenis kunnen delen om kredietscores op te bouwen voor toegang tot spaar-, krediet- en verzekeringsdiensten.
Bij afwezigheid van formele kredietgeschiedenis kunnen kredietverstrekkers CBDC-transactiegegevens gebruiken als een legitieme bron om financieel gedrag en kredietwaardigheid te evalueren. Dienstverleners zouden daarom in staat zijn om het risicoprofiel van een klant te meten en de identiteit te verifiëren om krediet en andere financiële producten aan te bieden.
Richting CBDC-massale adoptie
CBDC-gebruik is afhankelijk van digitale geletterdheid, elektriciteitsinfrastructuur en toegang tot hardware. Gegevens tonen aan dat landen al enorme vooruitgang hebben geboekt op al deze fronten.
De 2025 Global Findex Database van de World Bank Group heeft gemeld dat 86% van de volwassenen nu een mobiele telefoon bezit. Ook heeft 79% van de volwassenen nu een bankrekening, en 61% doet digitale betalingen in lage- en middeninkomenslanden.
Bron: Global Findex Database, 2025.Het rapport stelt interessant dat "ondanks hoog mobiele-telefoonbezit en groei in rekeningbezit, 1,3 miljard mensen nog steeds geen financiële rekeningen hebben." Deze groep mensen heeft telefoons, persoonlijke ID's en simkaarten, die noodzakelijk zijn voor een digitaal ingeschakelde rekening.
Toch blijven ze financieel uitgesloten van de formele economie.
In deze situatie blijven CBDC's een van de primaire producten die veilige, betaalbare en handige financiële diensten aan consumenten kunnen bieden.
Centrale banken en nationale overheden moeten een holistische benadering aannemen en CBDC's gebruiken om de financieel onervaren bevolkingsgroep te helpen integreren met de formele economie.
Opinie door: Xin Yan, medeoprichter en CEO van Sign.
Dit opinieartikel presenteert de expertmening van de auteur en weerspiegelt mogelijk niet de mening van Cointelegraph.com. Deze inhoud heeft redactionele beoordeling ondergaan om duidelijkheid en relevantie te waarborgen. Cointelegraph blijft toegewijd aan transparante berichtgeving en het handhaven van de hoogste normen van journalistiek. Lezers worden aangemoedigd om hun eigen onderzoek te doen voordat ze acties ondernemen met betrekking tot het bedrijf.
Bron: https://cointelegraph.com/news/governments-cbdcs-financial-inclusion?utm_source=rss_feed&utm_medium=feed&utm_campaign=rss_partner_inbound
