شکاف خدمات مالی برای وکالت‌نامه‌ها – وایت پیپر Money Carer

تقاضا برای LPA به دلیل شکست سیستم‌های بانکی قدیمی در خدمت‌رسانی به موکلان افزایش می‌یابد و گزارش جدید وکالت‌نامه خواستار راه‌حل‌های مقیاس‌پذیر برای حفظ استقلال و کاهش ریسک است

آخرین کتاب سفید Money Carer با عنوان «شکاف خدمات مالی برای وکالت‌نامه‌ها» یک گسست روزافزون را میان رشد سریع استفاده از وکالت‌نامه‌های ماندگار (LPAs) برای امور ملکی و مالی و زیرساخت قدیمی خدمات مالی که از آن‌ها پشتیبانی می‌کند، برجسته می‌سازد. این گزارش با تکیه بر تقریباً دو دهه تجربه میدانی در حمایت از افراد آسیب‌پذیر، استدلالی قانع‌کننده برای اصلاح سیستماتیک ارائه می‌دهد تا خدمات مالی بهتر بازتاب‌دهنده واقعیت‌های آسیب‌پذیری مدرن، جمعیت‌های سالخورده و نیاز فزاینده به تصمیم‌گیری مالی حمایت‌شده در سراسر بریتانیا باشند.

گزارش به وضوح نشان می‌دهد که LPAها برای امور ملکی و مالی دیگر ابزارهای حقوقی تخصصی نیستند. آن‌ها اکنون در برنامه‌ریزی مالی جریان اصلی جای گرفته‌اند، با بیش از ۵ میلیون ثبت‌شده در انگلیس و ولز و صدها هزار درخواست جدید در هر سال. تقاضا در دهه گذشته بیش از دو برابر شده، که این امر به دلیل تغییرات جمعیتی، افزایش امید به زندگی و آگاهی رو به رشد از آسیب‌پذیری مالی بوده است. با این حال، علی‌رغم این رشد ساختاری، سیستم‌های مالی با همین سرعت تکامل نیافته‌اند و وکلا و موکلان را در مسیر فرآیندهای پراکنده، ناهماهنگ و اغلب انعطاف‌ناپذیر رها کرده‌اند.

یک بینش محوری این است که توانایی مالی به صورت دوگانه عمل نمی‌کند. بسیاری از افراد به دلیل بیماری، شرایط بهداشت روان یا افت شناختی، ظرفیت نوسانی یا جزئی را تجربه می‌کنند. با این وجود، اکثر سیستم‌های بانکی همچنان کنترل را به صورت همه یا هیچ در نظر می‌گیرند: یا فرد به طور مستقل مدیریت می‌کند، یا اختیار کاملاً به وکیل منتقل می‌شود. این ساختار سخت‌گیرانه نیازهای دنیای واقعی را منعکس نمی‌کند و می‌تواند ترتیبات رسمی را دلسردکننده کند و افراد را به سمت راه‌حل‌های غیررسمی و بالقوه ناامن سوق دهد.

پیامدها قابل توجه هستند. برخی افراد PINها یا اطلاعات بانکی آنلاین را به اشتراک می‌گذارند تا به کمک دسترسی پیدا کنند، که این امر میزان قرار گرفتن در معرض کلاهبرداری را افزایش داده و حمایت‌های مصرف‌کننده را تضعیف می‌کند. برخی دیگر به دلیل سوءتفاهم‌ها یا پیچیدگی ادراک‌شده، راه‌اندازی LPAها را به تأخیر می‌اندازند. وقتی ظرفیت بدون داشتن LPA از دست می‌رود، خانواده‌ها باید از طریق دادگاه حمایت برای نیابت درخواست دهند—فرآیندی که در مقایسه با برنامه‌ریزی پیشگیرانه، پرهزینه، وقت‌گیر و از نظر اداری دشوار است.

بیشتر بخوانید در Fintech : مصاحبه جهانی Fintech با Baran Ozkan، هم‌بنیان‌گذار و مدیرعامل Flagright

برای وکلا، چالش‌های عملیاتی پس از ثبت‌نام ادامه می‌یابد. فرآیندها در بین مؤسسات مالی به طور گسترده‌ای متفاوت است و اغلب نیاز به مستندات مکرر و در برخی موارد بازدید حضوری از شعبه دارد. این ناهماهنگی اصطکاک ایجاد می‌کند، به‌ویژه با کاهش دسترسی به شعب. موانع برای افتتاح حساب، دسترسی به خدمات یا مدیریت امور مالی رایج است، به‌ویژه در جایی که چندین وکیل درگیر هستند یا از نظر جغرافیایی پراکنده‌اند.

گزارش همچنین ریسک‌های قابل توجه حفاظتی را برجسته می‌کند. در حالی که اصلاحات قانونی مانند قانون وکالت‌نامه ۲۰۲۳ هدفشان تقویت تأیید هویت و کاهش کلاهبرداری در نقطه ثبت‌نام است، اکوسیستم مالی پایین‌دستی همچنان توسعه‌نیافته است. نظارت محدودی بر نحوه استفاده از وجوه، نظارت بلادرنگ حداقلی و مکانیزم‌های اندکی برای تشخیص سوءاستفاده پس از اعطای اختیار وجود دارد. در عین حال، خود موکلان ممکن است در برابر کلاهبرداری‌های آنلاین یا استثمار آسیب‌پذیر باشند و محیط پیچیده‌ای ایجاد کنند که در آن باید بین استقلال و حمایت توازن برقرار شود.

در پاسخ، Money Carer توصیه‌های کلیدی برای نوسازی خدمات مالی را تشریح می‌کند. محوری‌ترین نیاز، مجوزهای تدریجی و قابل تنظیم است که به موکلان اجازه می‌دهد استقلال خود را حفظ کنند در حالی که نظارت مناسب به وکلا اعطا می‌شود. این شامل ویژگی‌هایی مانند دیده‌پذیری تراکنش، تأیید دوگانه برای پرداخت‌های با ارزش بالا و کنترل‌های هزینه‌ای قابل تنظیم است که نیازهای در حال تغییر را در طول زمان منعکس می‌کنند.

گزارش همچنین خواستار شفافیت و قابلیت حسابرسی بهبودیافته است، با مسیرهای حسابرسی دیجیتال و نظارت بلادرنگ برای بهبود پاسخگویی و تشخیص زودتر سوءاستفاده احتمالی. به موازات آن، یک فرآیند ثبت‌نام ساده‌تر و استانداردشده را توصیه می‌کند که رویکرد «یک بار به ما بگویید» را در مؤسسات مالی اتخاذ کند تا تکرار و بار اداری کاهش یابد. بهبود دسترسی و طراحی خدمات فراگیر نیز حیاتی است و اطمینان حاصل می‌کند که سیستم‌ها نیازهای مشتریان آسیب‌پذیر را برآورده کرده و با الزامات Consumer Duty مطابقت داشته باشند.

به طور حیاتی، گزارش بر نیاز به یک پاسخ هماهنگ و بین‌بخشی تأکید می‌کند. با ادامه رشد بازار LPA، تغییر معنادار نیازمند همکاری بین مؤسسات مالی، تنظیم‌کنندگان، سیاست‌گذاران و ارائه‌دهندگان فناوری برای ارائه راه‌حل‌هایی است که هم انعطاف‌پذیر و هم مقیاس‌پذیر باشند.

در کنار این توصیه‌ها، Money Carer تأیید می‌کند که در حال آماده‌سازی برای راه‌اندازی یک راه‌حل جامع خدمات بانکی است که به طور خاص برای LPAها در امور ملکی و مالی طراحی شده است. این راه‌حل به عنوان یک پلتفرم وایت‌لیبل برای بانک‌ها، مؤسسات پس‌انداز و فین‌تک‌ها ارائه می‌شود و به ارائه‌دهندگان امکان می‌دهد قابلیت‌های آماده برای LPA را مستقیماً در پیشنهادات موجود مشتریان خود جاسازی کنند.

این راه‌حل بر پایه پلتفرم فناوری اختصاصی «Monika» متعلق به Money Carer قرار دارد که مجموعه‌ای از ابزارها برای عملیاتی کردن توصیه‌های گزارش را پشتیبانی می‌کند. از طریق Monika، مؤسسات قادر خواهند بود ساختارهای مجوز انعطاف‌پذیر، نظارت بلادرنگ و دسترسی دیجیتال بهبودیافته برای هر دوی موکلان و وکلا را پیاده‌سازی کنند—و به پر کردن شکاف بین چارچوب‌های حقوقی و مدیریت مالی روزمره کمک کنند.

مهم‌تر از همه، این راه‌حل شمول مالی را نیز پیش می‌برد. Money Carer در حال معرفی فناوری پرداخت پوشیدنی توکن‌شده و کارت‌های پرداخت بیومتریک اثر انگشت توکن‌شده است که برای حمایت از افراد دارای معلولیت، اختلالات شناختی یا شرایط مرتبط با حافظه طراحی شده‌اند. این نوآوری‌ها به کاربران اجازه می‌دهند بدون اتکا به PINها یا احراز هویت پیچیده، پرداخت‌های امن انجام دهند و استقلال بیشتری را با حفظ ضمانت‌ها فراهم می‌کنند.

با ادغام این فناوری‌ها در پلتفرم Monika، Money Carer هدف دارد یک اکوسیستم مالی فراگیرتر ایجاد کند—اکوسیستمی که افراد را توانمند می‌سازد تا تا حد امکان در مدیریت امور مالی خود درگیر بمانند، در حالی که نظارت مناسب را در صورت نیاز فعال می‌کند.

این راه‌اندازی نشان‌دهنده شناخت فزاینده‌ای است که حمایت پیشگیرانه از مشتریان آسیب‌پذیر نه تنها یک مسئولیت قانونی و اخلاقی، بلکه یک فرصت استراتژیک نیز هست. مؤسسات مالی که هم از موکلان و هم از وکلا به طور مؤثر حمایت می‌کنند، احتمال بیشتری دارند که روابط بلندمدت را حفظ کنند، شکایات را کاهش دهند و اعتماد را تقویت کنند. عدم انطباق، در مقابل، خطر از دست دادن مشتری، ناکارآمدی عملیاتی و افزایش قرار گرفتن در معرض کلاهبرداری و آسیب را به دنبال دارد.

بیشتر در Fintech Insights بخوانید : پرداخت‌های بلادرنگ و بازتعریف نقدینگی جهانی

[برای به اشتراک گذاشتن دیدگاه‌های خود با ما، لطفاً به [email protected] بنویسید]

این مطلب با عنوان «شکاف خدمات مالی برای وکالت‌نامه‌ها – کتاب سفید Money Carer» برای اولین بار در GlobalFinTechSeries منتشر شد.