Cómo esta fintech con sede en Ilorin está ampliando el acceso al crédito con tecnología de bloqueo propietaria

Cada año, millones de emprendedores y pequeños empresarios en la economía informal de África quedan excluidos del sistema de crédito formal porque carecen del colateral tradicional y el historial crediticio requerido por los bancos. Esto resulta en una enorme brecha crediticia de $118 mil millones solo en Nigeria, dejando a la mayoría de sus más de 220 millones de habitantes dependientes de préstamos predatorios y costosos de ciclo corto.

Desde el principio, los cofundadores de Credlock Africa tenían la visión de crear una infraestructura de crédito confiable y escalable que convirtiera cada activo esencial en una forma de colateral. La startup con sede en Ilorin, fundada en enero de 2024, se enfoca en microcréditos convirtiendo un smartphone en una garantía para crédito.

Casi dos años después, la compañía desplegó alrededor de ₦1.5 mil millones ($1 millón) en créditos en 33 de los 36 estados de Nigeria. Según Dayo Fabayo, CEO de Credlock Africa, la compañía ha demostrado capacidad para la penetración de mercado y ejecución. El enfoque de Credlock combina innovación tecnológica en seguridad de activos con un modelo de financiamiento de deuda que ofrece crédito más barato y a largo plazo.

El poder de la disuasión mediante dispositivos

El sistema de Credlock convierte el teléfono de un prestatario en colateral práctico a través de su herramienta de bloqueo Android interna. Revisa el valor del dispositivo, patrones de pago e información básica del cliente para establecer límites de préstamo. Cuando un prestatario se atrasa, el bloqueo restringe el teléfono mientras permanece con el usuario, promoviendo pagos rápidos. Este paso disuasorio reemplaza las costosas recuperaciones y es la razón principal por la que Credlock afirma tener una tasa de recuperación cercana al 95%.

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Fabayo dijo que el bloqueo es central para el modelo porque la mayoría de los clientes saldan sus deudas poco después de que se activa, y agregó que los límites, que llegan hasta ₦50,000 ($34), se basan en el valor del colateral, historial de pagos, desempeño previo del préstamo y datos declarados simples. 

El sistema está construido completamente internamente y funciona dentro de las reglas de seguridad estándar de Android, sin cambios en el kernel ni herramientas MDM (gestión de dispositivos móviles) de terceros. Esta configuración más ligera funciona en la amplia gama de dispositivos Android comunes en su mercado y mantiene los costos de crédito más bajos al automatizar la capa de colateral.

"Combinamos el valor del colateral con el historial de pagos conductual, el rendimiento previo del préstamo e información simple declarada por el cliente para dimensionar los límites de manera responsable", agregó Fabayo. 

En lugar de construir un negocio de recuperación, que es costoso y adversarial, Credlock se enfoca completamente en la prevención y disuasión. 

"Las recuperaciones son raras y siempre un último recurso. Priorizamos la reestructuración y planes de pago graduados. Nuestro enfoque está en la prevención, no en la recuperación, y los resultados de pago reflejan eso, situándose en un dígito bajo", aclaró Fabayo. 

Tarjeta de crédito 

Mientras el dispositivo asegura la "voluntad" de pagar, Credlock afirma haber construido un sistema para evaluar la "capacidad de pago" del cliente. Esto se hace a través de un "marco ligero y respetuoso con la privacidad" que combina valor del colateral, historial de pagos conductual, rendimiento previo del préstamo e información declarada por el cliente para establecer límites responsables.

Esta estrategia refleja el modelo de tarjeta de crédito garantizada de los mercados occidentales. Los clientes comienzan con cantidades más pequeñas, pidiendo prestado hasta el 50% del valor de su dispositivo y avanzan a límites más altos mostrando disciplina de pago. Este enfoque permite a Credlock gestionar el riesgo gradualmente mientras expande el crédito total accesible de un cliente.

Mirando hacia el futuro, esta línea de crédito se está extendiendo a un producto físico. En el primer trimestre de 2026, planea introducir una opción de tarjeta vinculada a la línea FoneFlex que creará una "experiencia de tarjeta de crédito segura respaldada por el dispositivo del prestatario". Este movimiento aprovecha el crecimiento explosivo en los pagos digitales de Nigeria (un 17% año tras año) y da al sector informal acceso al crédito en punto de venta, similar a la rápida adopción vista con los sistemas POS de Moniepoint.

Apalancamiento estratégico: deuda 

En el mundo de alto crecimiento y alto volumen del microcrédito, la capacidad para financiar la cartera de préstamos es la principal limitación. El despliegue de más de $1 millón de Credlock no está vinculado a una única y considerable recaudación de capital, sino que está respaldado por deuda con un cheque de ₦200 millones ($137,000).  

"El crecimiento que hemos tenido hasta ahora se ha logrado principalmente a través de deuda, y nuestro modelo está intencionalmente construido en torno al apalancamiento responsable y un fuerte rendimiento de pago", dijo Fabayo. 

Credlock puede alejar el mercado de los préstamos a corto plazo y predatorios utilizando el smartphone como mecanismo de reducción de riesgos. La seguridad proporcionada por el colateral del dispositivo permite a la compañía ofrecer plazos más largos de ciclos de 3 a 6 meses a sus clientes, una ventaja sobre los típicos ciclos de 7 días o un mes. 

Este horizonte de pago más largo es más saludable para el cliente y hace que el producto de préstamo sea mucho más valioso. Escalar esta velocidad depende de la capacidad de Credlock para atraer deuda institucional, lo que puede hacer de manera segura porque la infraestructura de colateral del dispositivo mitiga los riesgos para el proveedor de capital también.

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De comerciante a adquisición de clientes

A diferencia de muchas fintechs que gastan mucho en marketing digital, Credlock integra su estrategia de adquisición directamente en el flujo comercial existente. La mayoría de su volumen proviene de comerciantes, un canal que sirve como un canal de bajo CAC (costo de adquisición de clientes) y alta confianza.

Los comerciantes están incentivados para originar la línea de crédito, FoneFlex, porque Credlock les ayuda a "vender más dispositivos mientras elimina su riesgo de financiamiento" y gestiona el complejo proceso de pago. Esto crea una relación de refuerzo mutuo en la que los comerciantes logran una mayor velocidad de ventas, y Credlock atrae clientes orgánicos en el punto de necesidad.

Según Fabayo, Credlock sabe que la tecnología por sí sola no es la única ventaja. "La característica disuasoria por sí sola no es el foso. La capacidad de defensa proviene de nuestros datos, red de comerciantes capacitados, ejecución en terreno y soluciones respaldadas por patentes", dijo. Esta combinación de tecnología propietaria y presencia operativa profunda crea una barrera de entrada para grandes jugadores que podrían intentar copiar una sola característica de "bloqueo por defecto" sin el ecosistema circundante.

Credlock está construyendo los rieles de crédito desde cero

El equipo de Credlock se basa en años de trabajo práctico en comercio móvil. Antes de lanzar Credlock, el equipo construyó Fairshop, una plataforma de reventa y permuta de smartphones, que les dio una mirada cercana a los precios de dispositivos, hábitos de compra, necesidades de comerciantes y la brecha crediticia en la última milla. 

Trabajar desde Ilorin les da acceso a un fuerte talento técnico y operativo, según Fabayo, lo que, por extensión, les ayuda a mantener un equipo pequeño.

Fabayo agregó que un grupo senior reducido apoya el sistema disuasorio central para garantizar su seguridad y fiabilidad. El resto del equipo de ingeniería maneja integraciones, APIs de socios, sistemas de datos y los rieles de crédito para bancos, redes de tarjetas y fintechs. Esta configuración protege la IP central mientras les permite escalar asociaciones, y también posiciona a Credlock como una capa de infraestructura clave para el mercado crediticio de África.