Nomba এবং Globus Bank কোনো খেলাপি ছাড়াই ₦21.3B ঋণ দিয়েছে, এখন তারা ₦500B ঋণ দিতে চায়

লাগোসের একজন ছোট ব্যবসায়ী, ওনিতশায় একজন পাইকারি বিক্রেতা এবং আবুজায় একজন রেস্তোরাঁ পরিচালকের কথা ভাবুন। তাদের ব্যবসা বাড়ানোর জন্য ঋণ প্রয়োজন, তারা একটি ব্যাংকে যান এবং ব্যাংক অডিট করা আর্থিক বিবরণী, জমির দলিল এবং নথিভুক্ত ঋণ ইতিহাস চায়। তাদের কাছে এসবের কিছুই নেই, এর কারণ তাদের ব্যবসা ব্যর্থ হচ্ছে না, বরং তাদের ব্যবসা আসলে কতটা ভালো চলছে তা কেউ কখনো আনুষ্ঠানিকভাবে নথিভুক্ত করেনি। ব্যাংক না বলে দেয়। ব্যবসা আটকে থাকে।

এটি নাইজেরিয়ায় ব্যবসায়িক ঋণের গল্প। এটি খারাপ ঋণগ্রহীতাদের গল্প নয়। এটি একটি ভাঙা সিস্টেমের গল্প, যা এমন একটি ধরনের ঋণগ্রহীতার জন্য তৈরি যা বেশিরভাগ নাইজেরিয়ান ব্যবসা নয় এবং হয়তো কখনো হবেও না।

Nomba এবং Globus Bank আজ ঘোষণা করছে যে তারা নিঃশব্দে একটি ভিন্ন সিস্টেম তৈরি করছে এবং ফলাফলগুলো মনোযোগ দেওয়ার যোগ্য। দুই কোম্পানি নাইজেরিয়ান ব্যবসায় পাইকারি ও খুচরা, পেশাদার সেবা, খাদ্য ও আতিথেয়তা, তেল ও গ্যাস এবং FMCG জুড়ে ₦২১.৩ বিলিয়ন ঋণ মোতায়েন করেছে। সমগ্র পোর্টফোলিওতে অকার্যকর ঋণের অনুপাত ১% এর নিচে।

প্রেক্ষাপটে, এই সংখ্যাটি অসাধারণ। নাইজেরিয়ায় ব্যবসায়িক ঋণের NPL অনুপাত নিয়মিতভাবে ৫% ছাড়িয়ে যায় এবং অনেক পোর্টফোলিও এর চেয়ে অনেক বেশি যায়। পাঁচটি ভিন্ন খাত এবং শত শত ভিন্ন ঋণগ্রহীতা জুড়ে ১% এর নিচে অনুপাত এমন কিছু নয় যা এই বাজার প্রায়ই উৎপাদন করে। সেন্ট্রাল ব্যাংক অফ নাইজেরিয়া ব্যাংকিং খাত জুড়ে ক্রমবর্ধমান NPL কে একটি অবিরাম উদ্বেগ হিসেবে চিহ্নিত করেছে। Nomba এবং Globus Bank বিপরীত দিকে এগিয়ে যাচ্ছে।

কারণটি নেমে আসে কিভাবে Nomba তার ঋণগ্রহীতাদের ঋণ দেওয়ার আগে জানে। Nomba একটি পেমেন্ট এবং ব্যাংকিং অবকাঠামো কোম্পানি, যার মানে এটি ইতিমধ্যে তার সেবা প্রদানকারী ব্যবসায়ীদের দৈনন্দিন কার্যক্রমের ভিতরে বসে আছে। প্রতিটি লেনদেন, প্রতিটি বিক্রয়, প্রতিটি নিষ্পত্তি যা একজন ব্যবসায়ীর Nomba অ্যাকাউন্টের মধ্য দিয়ে যায় তা রিয়েল টাইমে ক্যাপচার এবং কাঠামোবদ্ধ করা হয়। যখন Nomba সিদ্ধান্ত নেয় যে কোনো ব্যবসায়ীকে ঋণ বাড়ানো হবে কিনা, এটি এমন একটি নথি পড়ে না যা মাসের পুরনো হতে পারে; এটি পড়ে ব্যবসাটি আসলে গত মঙ্গলবার কী আয় করেছে।

এটি ঋণ সিদ্ধান্ত কিভাবে নেওয়া হয় সে সম্পর্কে সবকিছু পরিবর্তন করে। ঋণের আকার ব্যবসা প্রকৃতপক্ষে কী আয় করে তার বিপরীতে নির্ধারণ করা হয়, যার মানে এটি পরিশোধ করার জন্য খুব বড় হওয়ার সম্ভাবনা কম। ঝুঁকি পরিচালনা করা হয় আজ ব্যবসায় কী ঘটছে তার বিপরীতে, যার মানে সমস্যাগুলো তাড়াতাড়ি ধরা পড়ে খুব দেরি করে আবিষ্কার করার পরিবর্তে।

মডেলের অন্য অংশটি আরও সৃজনশীল। নাইজেরিয়ার বেশিরভাগ ছোট ব্যবসা ব্যাংকগুলো ঐতিহ্যগতভাবে যে ধরনের জামানত চায় তা দিতে পারে না: জমি, যন্ত্রপাতি, স্পষ্ট মালিকানা সহ স্থায়ী ভৌত সম্পদ।

Nomba লাইভ ডেটা ব্যবহার করে

Nomba যাকে ডিজিটাল জামানত কাঠামো বলে তা তৈরি করেছে এবং যুক্তিটি মার্জিত। ঋণগ্রহীতার কাছে নেই এমন সম্পদের দাবি করার পরিবর্তে, Nomba ঋণগ্রহীতার নিজস্ব প্ল্যাটফর্ম ইকোসিস্টেমে প্রবেশাধিকার, পেমেন্ট প্রসেসিং, নিষ্পত্তি প্রবাহ এবং ব্যবসা চালানোর দৈনন্দিন সরঞ্জাম সহ, সরাসরি তাদের ঋণ পরিশোধ আচরণের সাথে যুক্ত করে।

ব্যবসায়ী পরিশোধ করছে না কারণ একজন সংগ্রহ এজেন্ট ফোন করেছে। তারা পরিশোধ করছে কারণ তাদের ব্যবসা নির্ভর করে সেই অবকাঠামোর সাথে ভালো সম্পর্ক বজায় রাখার উপর যা এটিকে চালু রাখে। এটি একটি হুমকির চেয়ে মৌলিকভাবে শক্তিশালী প্রণোদনা।

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Elias Igbinakenzua, Globus Bank এর MD এবং CEO, সংখ্যাটি আসলে কী প্রমাণ করে তা নির্দেশ করেছেন।

পরবর্তী ধাপ হল স্কেল। Nomba এবং Globus Bank তাদের অংশীদারিত্ব সম্প্রসারণের পরিকল্পনা করছে আরও প্রাতিষ্ঠানিক ঋণদাতা আকর্ষণ করতে, বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং উন্নয়ন অর্থায়ন প্রতিষ্ঠান সহ, লজিস্টিকস, স্বাস্থ্যসেবা এবং উৎপাদনের উপর ফোকাস করে। লক্ষ্য হল ₦৫০০ বিলিয়ন ঋণ বই।

এটি একটি বড় সংখ্যা, এবং বড় ঋণ ঘোষণায় পূর্ণ একটি বাজারে, এটি ঠিকভাবে কিছু সংশয়ের সাথে পূরণ হবে। কিন্তু Nomba একটি অস্বাভাবিক অফার করছে: আমরা সেখানে পৌঁছালে NPL অনুপাত সম্পর্কে আমাদের জিজ্ঞাসা করুন।

মডেলটি যদি ₦৫০০ বিলিয়নে সেভাবে ধরে রাখে যেভাবে এটি ₦২১.৩ বিলিয়নে ধরে রেখেছে, তাহলে নাইজেরিয়ান ব্যবসায় প্রকৃতপক্ষে বড় পরিসরে ঋণ দেওয়া যায় কিনা সে সম্পর্কে প্রতিটি প্রশ্নের উত্তর হবে।

ওনিতশায় পাইকারি বিক্রেতা, আবুজায় রেস্তোরাঁ মালিক, ছোট ব্যবসা যা একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক প্রত্যাখ্যান করেছে, এই মডেলটি শেষ পর্যন্ত তাদের জন্য।